Alles over de uitvaartverzekering

Eerlijk over de uitvaartverzekering: van must-knows tot misvattingen

We hebben twee zekerheden in het leven: we worden geboren en gaan dood. Die eerste is aan jouw ouders, de tweede aan (de gevolgen van) het leven. De kans is aanwezig dat je ergens onderweg gaat trouwen en zelfs een kind op de wereld mag zetten, maar bovenal is het ervaren van een waardevolle en memorabele tijd belangrijk. Geen zekerheden, wel verrijkers. Toch leggen we geboortes en bruiloften tot in den treure vast – en willen we over de dood (een zekerheid) niks horen. Logisch, geen leuk onderwerp. Toch weet je dat het komen gaat. Net zoals een uitvaart – net zoals de bijkomende kosten. Vandaag haak ik daarop in met uitleg over de uitvaartverzekering. Wat is het, welke zijn er, wat moet je weten, wat mag je vergeten en natuurlijk: past het wel of toch niet bij je?

First things first: wat is een uitvaartverzekering?

Feitelijk is een uitvaartverzekering een verzekering die bedoeld is om de kosten van een uitvaart (gedeeltelijk) te dekken. Het afsluiten kan ervoor zorgen dat je nabestaanden niet voor vervelende verrassingen komen te staan – en zo meer ruimte hebben voor de belangrijke zaken (verdriet, rouw, regelen). Er zijn verschillende soorten verzekeringen, maar het komt erop neer dat je maandelijks of jaarlijks een premie betaalt. Op het moment dat jij overlijdt, keert de verzekeraar een bepaald bedrag uit of start deze met het regelen van jouw uitvaart. Klinkt simpel, toch? Ga ik je toch uit die droom helpen. Er komt namelijk het een en ander aan nuance bij kijken – en dus verantwoordelijkheid vanuit jou. Hierover later meer. Eerst door naar de belangrijkste varianten. 

Variant #1: naturaverzekering

Jouw uitvaart wordt verzekerd en vergoed door de verzekering in de vorm van diensten. Deze dekt de kosten dus letterlijk in natura, zoals het regelen van jouw begrafenis of crematie – en alle spullen die daarbij komen kijken. Zie het als het maken van een soort voorreservering (‘als ik straks overlijd, bel ik jullie om mijn uitvaart te regelen’).

Ideaal wanneer...
je een kleine portemonnee hebt (als je jong bent, medische reden, etc.), omdat er geen onverwachte kosten bij komen. Je weet precies wat het kost, omdat dit vooraf is afgesproken.
Toch maar overslaan als...
je hele specifieke wensen hebt en wilt afwijken van de norm. Er is namelijk weinig flexibiliteit in productkeuze - en bijbetalen kan flink aantikken.
Houd rekening met...
toekomstige overstapwensen. Je mag altijd kiezen voor een andere/eigen uitvaartverzorger, maar de verzekeraar keert dan een geïndexeerd (= aangepast) bedrag uit. Wel is dit vrij te besteden.

Variant #2: kapitaalverzekering

Er wordt een bepaald geldbedrag uitgekeerd aan je nabestaanden, op het moment dat je overlijdt. Je bepaalt zelf het verzekerde bedrag, bijvoorbeeld tienduizend euro, en stemt dit (als het goed is) af op je wensen en bestedingsvrijheid. Je nabestaanden hebben dus volledige vrijheid in product- en dienstkeuze.

Ideaal wanneer...
je jong bent (hoe jonger, hoe kleiner het overlijdensrisico, hoe lager de kosten) én wanneer je volledige keuzevrijheid wilt behouden. Denk aan de keuze van een uitvaartverzorger.
Toch maar overslaan als...
je een dichtgetimmerde garantie wilt op de volledige dekking van de uitvaartkosten. Vallen de kosten hoger uit dan het verzekerde bedrag (inflatie, andere wensen)? Dan betalen je nabestaanden het verschil bij.
Houd rekening met...
de waarde van je verzekering. Blijf op de hoogte van prijsstijgingen en pas je verzekering hierop aan als het nodig is. Datzelfde geldt als je wensen veranderen. meebewegen is een must.

Redenen om ‘m af te sluiten

Nou, allereerst natuurlijk om je geliefden niet met onnodig hoge kosten achter te laten, maar ook om zeker(der) te weten dat hetgeen je wilt, geregeld kan worden. Daarnaast is het een fijne manier van geld opzij zetten voor mensen die niet veel geld per maand kunnen missen, maar zich wel willen verzekeren. Door – ik noem maar wat – vijftien euro per maand te betalen weegt de financiële last niet zo zwaar, maar bouw je wel aan je verzekering. Laten we ook je eigen gemoedstoestand niet vergeten. Dat je kan vertrouwen op het idee dat het goed geregeld is. Dat je niemand achterlaat met vervelende verrassingen. Daarbij is het ook zo dat uitvaartkosten vaak sneller stijgen dan de inflatie. Dat betekent dat je, in ieder geval bij een naturaverzekering, beschermd bent tegen toekomstige prijsstijgingen. Maar let op: staar je hier niet blind op. Sommige verzekeraars zijn de afgelopen jaren namelijk in de problemen gekomen door de wisselwerking tussen de naturaverzekering en prijsstijgingen.

Redenen om geen verzekering te nemen

Zijn je geldzaken goed op orde en ben je een ster in sparen? Dan is het zeker het overwegen waard om zélf een ‘uitvaartspaarpot’ in het leven te roepen. Stel jezelf een realistisch doel en stem hier je maandbedrag op af. Door zelf geld opzij te zetten, heb je meer flexibiliteit over wát je opzij zet, hoé je dit doet, wannéér en hoeláng. Ook ben je niet gebonden aan voorwaarden van verzekeringen en heb je geen extra maandlasten (rente). Zoals je eerder kon lezen ben je bij een kapitaalverzekering wel zeker van het bedrag wat je aan de eindstreep krijgt (opgehoogd met eventuele winstdelingen), maar weet je simpelweg niet of het jaren na dato nog matcht met je budget (prijsstijgingen) en behoeften (veranderingen in wensen). Ook kan het zo zijn dat je via een verzekering uiteindelijk te veel premie betaalt. Dat je je oververzekerd (= zonde!) óf juist onder, waardoor je nabestaanden alsnog extra euro’s moeten ophoesten.

Misvattingen de kop ingedrukt

“Lekker joh, die uitvaartverzekering die de complete uitvaart dekt!”
Je las het eerder al, maar néé, hier kan je niet vanuit gaan. Bij een naturaverzekering wel, áls je niet afwijkt van hun diensten. Bij een kapitaalverzekering krijg je - meestal - dat ingelegde bedrag, maar als de prijzen van diensten/producten stijgen, kan het zomaar zijn dat je inleg niet meer dekkend is. Gelukkig kan je hierin tussentijds bijsturen.
"Als ik alsnog zelf een uitvaartverzorger kies, dan krijg ik dezelfde diensten en waarde van mijn natura uitvaartverzekering uitgekeerd"
Stel: je stapt van een grote partij (natura verzekerd) over naar een zelfstandige uitvaartverzorger. Je belt de grote partij op en vraagt je voorreservering terug. Helaas, het uitgekeerde bedrag ligt een stuk lager. Vervelend, maar kan gebeuren. Zo’n partij indexeert ieder jaar de waarde van de polis. Dát is het bedrag dat je uiteindelijk uitgekeerd krijgt.
“Als ik niet meer wil betalen, stop ik toch gewoon de premie?”
Als iets te mooi klinkt om waar te zijn, dan… is het dat vaak ook. Bij veel premies stopt de dekking als jij stopt met betalen. Wat je al ingelegd hebt, krijg je meestal niet meer terug. Sommige verstrekkers werken wel met vrijstellingen - en sommige verzekeringen zijn na een bepaalde periode premievrij. Het is aan jou om je in de voorwaarden te verdiepen.
“Waarom zou ik ‘m afsluiten? Zelf sparen is veel slimmer”
Zoals eerder omschreven: dit kan een betere optie zijn, maar hoeft niet zo te zijn. Als jouw geldzaken goed geregeld zijn en jij een ster bent in sparen: zeker overwegen. Houd er wel rekening mee dat de uitvaartkosten vaak sneller stijgen dan de rente op je spaarrekening. Ook dat kan voor een disbalans zorgen.
“Een uitvaartverzekering is vooral voor oude mensen”
Tuurlijk, we gaan er allemaal vanuit dat we een keertje overlijden als we negentig zijn. Het liefst in goede gezondheid - en ergens tijdens een diepe slaap. Helaas, het leven heeft soms andere plannen. En daarnaast: hoe jonger je een uitvaartverzekering afsluit, hoe goedkoper dit is (minder risico, lagere premies).

Overstappen én wensen buiten de polis? Geen zorgen

Nog even over het tweede punt in bovenstaande ‘misvattingenlijst’. Als nabestaanden met mij rond de tafel zitten, krijgen ze áltijd objectieve terugkoppeling. Past een grotere partij beter bij de wensen en mogelijkheden, dan geef ik dat altijd eerlijk aan. Is een overstap van een grotere partij naar mij een slimmere keuze? Dan nemen we dit inhoudelijk met elkaar door. In het voorbeeld hierboven was er een familie die – ondanks mijn tegenadvies – alsnog het afscheid door mij wilde laten regelen. Gewoon, omdat de klik er was. Ze kregen van de andere partij dus wel een bedrag uitgekeerd, maar minder dan verwacht. Je kan dan denken dat het niet genoeg is voor het dekken van de dienst, maar vaak blijkt het tegendeel waar. Zijn er extra wensen buiten de polis om? Dan is de kans groot dat we deze alsnog kunnen realiseren binnen het uitgekeerde bedrag. Het is aan mij om hierin mee te denken en advies te geven. Ook wil ik je meegeven dat Volgerlanden Uitvaartzorg niet verbonden is aan een bepaalde verzekering. Dat houdt in dat jij zelf bepaalt en betaalt wat je afneemt. Je krijgt altijd een nette begroting, zodat je weet waar je aan toe bent. Transparantie en helderheid. Voor, tijdens en na.

Uitvaartverzekering afsluiten? Denk na én houd bij

Wat zijn je wensen (en veranderen deze)?
Je uitvaartverzekering moet aansluiten op jouw wensen, zodat je zeker weet dat wat je wilt, (grotendeels) gedekt wordt. Heb jij twintig jaar geleden je verzekering afgesloten? Grote kans dat je wensen anders zijn - en de benodigde verzekering dus ook moet veranderen. Gewoon even bellen. Aanpassen = gedoe voorkomen.
Wat zijn de kleine lettertjes (en hindert dit jou)?
Elke uitvaartverzekering komt met kleine lettertjes. Welke diensten vallen buiten je polis? Ben je gebonden aan een bepaalde uitvaartlocatie? Met welke uitsluitingen en beperkingen deal je? Wat zijn je rechten en plichten? En wat wordt (niet) vergoed? Lezen = weten = zekerheid.
Wat doet de markt (en daarmee de prijzen)?
Ja, je kan voor tienduizend euro die kapitaalverzekering afsluiten. Maar wat nou als de prijzen stijgen? Dat die ene kist, die ene locatie en die uitvaartverzorger verdubbeld zijn in prijs? Houd altijd in de gaten wat je wensen zijn, maar ook wat de markt doet. Weten wat er speelt = tijdig kunnen bijsturen.

Laat de dood je niet inhalen

Ik ben er niet om jou te vertellen wat je moet doen, maar vooral om je te helpen in het maken van de juiste keuze. In the end is het aan jóu om de juiste dingen in gang te zetten – en dat begint bij een goede voorbereiding. Van laag- en hoogopgeleid tot westers en niet-westers: ik zie in alle lagen van de samenleving dat kennis over ‘dood gaan’ ontbreekt. Heel veel mensen denken er niet over na, omdat het voelt als een ver-van-je-bed-show of omdat ze er simpelweg niet mee bezig wíllen zijn. Zeker wanneer mensen nog niet met de dood geconfronteerd zijn, mist die verdiepingsslag al snel. Ik denk dan: is de letterlijke dood écht nodig, voordat we ons moeten verdiepen in iets wat sowieso komen gaat? Draai ‘m eens om: hoe fijn is het als je weet wat je kan verwachten? Als je weet wat iets gaat kosten? En dat je deze zaken nu al kan regelen? Gewoon, om niet ingehaald te worden door de dood – maar deze voor te zijn? Zo, mag jij het antwoord geven.

Moraal van het verhaal? Verzekeren is geen must – je voorbereiden wel. Start eens met het nadenken over je wensen (type uitvaart? Wat past daarbij? Wat kost dat?) en kijk vanuit daar hoe je jouw voorbereiding doorpakt. Via een verzekering bijvoorbeeld – of toch via een eigen spaarpot? Alles valt of staat met het kennen van je wensen. Pas als je dát weet, weet je wat past. Sluit nooit blindelings een verzekering af – en als je er ooit eentje hebt afgesloten, check dan om de zoveel jaren of deze nog met je wensen matcht. Onthoud: nadenken over de dood doe je als je leeft. Het is aan jou om de regie te nemen.